Créer de la richesse semble être quelque chose de réservé aux personnes qui ont déjà de l’argent. Ce n'est pas le cas. La vérité est que la vingtaine est la décennie la plus puissante que vous ayez, et commencer avec rien n’est pas tant un inconvénient qu’une page blanche. Le temps est la seule ressource que vous détenez en abondance à l’heure actuelle, et c’est exactement ce qui transforme de petites habitudes stables en une véritable valeur nette.
Vous n'avez pas besoin d'un salaire à six chiffres ou d'un diplôme en finance. Vous avez besoin d’un plan, d’un peu de discipline et d’une volonté de commencer avant de vous sentir prêt. Ce guide passe en revue les étapes pratiques qui vous font passer de zéro à la construction, une décision à la fois.
Commencez avec une image claire de votre argent
Vous ne pouvez pas créer de richesse sur des fondations que vous ne pouvez pas voir. Avant toute chose, soyez honnête sur votre position. Additionnez ce que vous gagnez, ce que vous devez et ce que vous dépensez chaque mois. Cela pourrait être inconfortable. Faites-le quand même.
Un simple budget est le moteur de toutes les autres étapes de cet article. Il indique à votre argent où aller au lieu de vous laisser vous demander où il est allé. De nombreuses applications gratuites peuvent suivre automatiquement vos dépenses, mais une feuille de calcul de base fonctionne tout aussi bien. Le format compte bien moins que l’habitude.
Une fois que vous avez une vue d’ensemble, recherchez l’écart entre les revenus et les dépenses. Cet écart est votre matière première. Même un petit excédent mensuel, utilisé de manière cohérente, devient le carburant nécessaire pour épargner, investir et rembourser la dette. S'il n'y a pas encore d'écart, votre première tâche consiste à en créer un, soit en réduisant vos dépenses, soit en augmentant vos revenus.
Construisez un filet de sécurité avant de construire autre chose
La richesse ne croît pas en ligne droite si chaque surprise vous renvoie à la case départ. Une réparation automobile, une facture médicale ou une perte d’emploi soudaine peuvent anéantir des mois de progrès et vous pousser vers une dette à taux d’intérêt élevé. C'est pourquoi un fonds d'urgence passe avant tout.
Visez un coussin de départ d’environ 1 000 $, puis travaillez sur trois à six mois de dépenses essentielles au fil du temps. Conservez cet argent dans un endroit sûr et facile d’accès, comme un compte d’épargne à haut rendement. Il n’est pas censé croître de manière agressive. Il est censé être là quand vous en avez besoin.
Cette étape semble ennuyeuse. C’est aussi la différence entre se remettre d’un revers en un week-end et s’endetter pendant un an. Le Bureau de protection financière des consommateurs propose des conseils utiles et simples sur constituer une épargne d’urgence si vous voulez commencer par un lieu structuré.
Lutter contre les dettes à taux d’intérêt élevé et gérer vos prêts
L'endettement constitue un frein discret aux finances de la plupart des jeunes. Cependant, toutes les dettes ne sont pas égales et les traiter de cette façon est une erreur. La clé est de séparer l’urgent du gérable.
Les dettes à taux d’intérêt élevé, comme les soldes de cartes de crédit, méritent votre attention en premier. Lorsqu’un solde augmente plus rapidement que presque n’importe quel investissement, son remboursement devient l’un des meilleurs rendements que vous puissiez obtenir. Deux méthodes populaires sont utiles ici : l'approche avalanche, où vous ciblez d'abord le taux d'intérêt le plus élevé, et l'approche boule de neige, où vous éliminez le plus petit solde pour une victoire psychologique rapide. Les deux fonctionnent. Choisissez celui avec lequel vous resterez réellement.
La dette étudiante appartient à une catégorie différente. Les prêts étudiants fédéraux comportent généralement des taux plus bas et des options de remboursement flexibles, il y a donc rarement une raison de les précipiter au détriment de l'épargne ou de l'investissement. Le but est de les gérer de manière constante, pour ne pas les laisser paralyser le reste de votre plan. Pour ceux qui pèsent davantage sur l’éducation, les calculs changent encore. Si vous envisagez d'obtenir un diplôme d'études supérieures, comparez soigneusement vos options avant d'emprunter, notamment prêts étudiants pour les études supérieuresafin que vous compreniez les tarifs, les conditions et les coûts à long terme avant de signer quoi que ce soit. Emprunter pour accroître votre capacité de gain peut être raisonnable. Emprunter sans plan de remboursement ne l’est pas.
Le point est l’équilibre. Vous pouvez réduire vos prêts tout en continuant à investir dans votre avenir. En fait, faire les deux à la fois est ce qui vous permet d’avancer au lieu d’attendre des années avant de commencer à investir.
Faites de l'investissement une habitude, pas un événement
C'est ici que votre âge devient un super pouvoir. L’argent investi dans la vingtaine a des décennies à capitaliser, et la capitalisation récompense le temps bien plus que les dépôts importants. Un montant modeste investi tôt peut dépasser un montant beaucoup plus important investi plus tard. Ce n'est pas un discours de motivation. C'est de l'arithmétique.
Commencez par tout ce à quoi vous avez accès. Si votre employeur propose un plan de retraite avec une contrepartie, cotisez au moins suffisamment pour bénéficier de la contrepartie complète. Le sauter, c’est laisser de l’argent gratuit sur la table. À partir de là, envisagez d’ouvrir un Roth IRA, qui permet à vos investissements de croître en franchise d’impôt et vous offre une flexibilité ultérieure.
Vous n'avez pas besoin de sélectionner des actions individuelles ni de chronométrer le marché. Les fonds indiciels à faible coût répartissent votre argent entre des centaines d’entreprises et maintiennent des frais bas, ce qui est plus important que la plupart des débutants ne le pensent. La Securities and Exchange Commission des États-Unis dirige Investisseur.govune ressource fiable et sans publicité pour apprendre les bases sans bruit.
Automatisez tout ce que vous pouvez
La meilleure astuce pour rester cohérent est de se retirer de la décision. Configurez des transferts automatiques afin qu'une partie de chaque chèque de paie soit versée dans l'épargne et les investissements avant que vous puissiez le dépenser. Lorsque cela se produit en arrière-plan, vous ajustez votre style de vie en fonction de ce qui reste et remarquez à peine la différence. C’est la cohérence, et non la perfection, qui construit l’équilibre au fil du temps.
Augmentez vos revenus, pas seulement vos économies
Il y a un plafond à ce que vous pouvez réduire dans un budget. Il n’y a pas de plafond sur le montant que vous pouvez gagner. Dans la vingtaine, investir dans votre capacité de gain offre souvent le rendement le plus élevé de tous.
Développez des compétences que le marché paie réellement. Négociez votre salaire lorsque vous changez de rôle ou assumez davantage de responsabilités, car les augmentations précoces se cumulent tout au long de votre carrière. Un revenu secondaire peut également accélérer les choses, qu'il s'agisse d'un travail indépendant, d'une entreprise à temps partiel ou de la transformation d'une compétence en service. Plus de revenus vous donnent un plus grand écart avec lequel travailler, et cet écart est tout.
Faites simplement attention à ne pas laisser un salaire en hausse gonfler tranquillement vos dépenses. L’habitude qui détruit discrètement la richesse est la dérive du style de vie, où chaque augmentation se transforme en choses plus agréables au lieu d’un bilan plus solide. Laissez vos revenus croître plus vite que vos dépenses, et la différence s’occupe du reste.
Le long jeu vous appartient
Créer de la richesse à partir de zéro dans la vingtaine n’est pas une question de chance ou de stratégie secrète. Il s’agit de regrouper de petites décisions sensées et de leur donner la possibilité de se développer. Suivez votre argent, protégez-vous des revers, gérez judicieusement vos dettes, investissez tôt et continuez à augmenter votre capacité de gain.
Aucune de ces étapes n’exige que vous soyez riche au préalable. Ils exigent que vous commenciez. Commencez là où vous êtes, avec ce que vous avez, et laissez le temps faire le gros du travail. La version de vous dans dix ans sera reconnaissante que vous n’ayez pas attendu.